Андрей Стихин, управляющий Челябинским филиалом ЮниКредит Банка: Если продукция предприятия не потребляется, зачем предоставлять ему кредит?

Андрей Стихин считает, что в 2010 году банки продолжат осторожную кредитную политику, так как число заемщиков, которые могут рассчитаться по взятым кредитам, довольно невелико. О тенденциях развития на рынке финансовых услуг и его проблемах Агентству новостей «Доступ» рассказывает управляющий челябинским филиалом ЮниКредит Банка.

- Андрей Владимирович, какие изменения за последний год произошли на региональном финансовом рынке?

- Региональный рынок финансовых услуг нельзя рассматривать в отрыве от российского финансового рынка, и те тенденции, которые были характерны для страны в целом, были характерны и для Урала. Я бы отметил, что за прошедший год активы нарастили и государственные, и региональные банки. Причем и те, и другие примерно в равном размере – на 8%. Однако если брать в абсолютных величинах, то рост в региональных банках оказывается незначительным.

- Но если взять для сравнения Челябинск и Екатеринбург, то в соседнем регионе в начале кризиса кипели нешуточные страсти в банковской среде, у нас же все было ровно и спокойно. Это означает, что челябинский рынок более устойчив к потрясениям?

- Если мы говорим о банковской сфере в целом и о тенденциях, то они общие для всего рынка. Что касается Екатеринбурга, то там структура рынка отличается от Челябинска. У нас один Челиндбанк, у них – семь банков такого размера. Соответственно, конкуренция там значительно жестче. Кроме того, Свердловская область занимает второе место после Москвы по величине финансовых потоков. Поэтому то, что происходило в Екатеринбурге, я бы связал не столько с кризисом, сколько с обострением конкуренции.

- А если говорить о банках с участием иностранного капитала, как ЮниКредит Банк, их финансовое положение как-то изменилось за прошедший год?

- Здесь тенденция разнонаправленная, у части банков показатели улучшились, у части активы несколько уменьшились. Но это не означает ухудшения финансового положения этих банков, просто руководство или акционеры сочли российский рынок на данном этапе малоинтересным. Деньги работают там, где они наиболее эффективны. Кризис докатился до России позже, чем до других стран, и те положительные изменения, которые мы сейчас наблюдаем, зарубежом начали происходить раньше. В соответствии с этим и принимаются решения о распределении ресурсов. Поэтому, что касается иностранных банков, присутствующих в России, то для них уменьшение активов не означает ухудшения финансового положения.

- Какие тенденции в развитии банков будут характерны для этого года?

- По большей части, те же, что и в прошлом году. Первое, это осторожная кредитная политика и взвешенная оценка рисков. Второе, это акцент на высокомаржинальные продукты, например, те же пластиковые кредитные карты, где риски перекрываются высокой маржой. В-третьих, работа над совершенствованием банковских технологий и борьба за клиентов через качество сервиса. Четвертое – комплексные продукты и сопровождение клиентов.

- В прошлом году банки привлекли большой объем средств от населения, когда же начнется подъем кредитования?

- Если говорить о ресурсах банков, то наряду с вкладами физических лиц, существует еще ряд источников фондирования, в том числе корпоративные депозиты, по которым, напротив, произошло существенное падение. Если мы берем госбанки или банки с иностранным капиталом, то у них есть иные источники фондирования, заимствования государства и заимствования у материнских компаний. Поэтому однозначной связи между объемом вкладов и кредитованием нет. Объемы кредитования определяются потребностью в денежных средствах. У тех предприятий, которые могут взять деньги и отдать, зачастую нет необходимости их брать, так как не стоит задача экспансии на рынке или расширения производства. Соответственно, у ряда заемщиков хватает собственных денежных средств. Количество же потенциальных клиентов, которые могут взять деньги и вернуть их, не так уж и велико.

- В прошлом году очень много говорили о проблеме «плохих» долгов, однако ничего ужасного не произошло. Будет ли эта проблема актуальна в этом году, или банки уже успешно реструктурировали все проблемные кредиты?

- Это замечательно, что ничего ужасного не произошло (улыбается). Начнем с того, что все будет определяться ситуацией в экономике. Если будут положительные тенденции, то объем «плохих» долгов не будет расти, и на фоне увеличения кредитного портфеля не будет токсичным. Если ситуация ухудшается, увеличения кредитной массы не происходит, то «плохие» долги, которые сейчас условно составляют 10%, превращаются в 15% или 20%. Тогда это уже существенная проблема. Но если кредитный портфель увеличивается, то эти 10% превращаются в 5%, и это уже не так заметно. Повторюсь, все будет зависеть от ситуации в экономике и от того, сумеют ли банки увеличить качественные кредитные портфели.

- А докапитализация банков может простимулировать улучшение ситуации в экономике ? Банки получают деньги и направляют их в реальный сектор экономики...

-У меня одно мнение, что все определяется экономикой, а банки, как принято говорить, это ее кровеносная система. Конечно, чем больше денег у банков, тем больше вероятность увеличения кредитной массы и роста объемов производства. Но должны быть предпосылки в экономике! Это хорошо, если банки будут больше, значит, у них будет больше возможностей. Но кому предоставлять эти возможности? Если продукция предприятия не потребляется, то зачем выдавать ему кредит?

Деньги – это инструмент реальной экономики. Сколько бы денег ни было, если экономика не развивается, то это приводит лишь к уменьшению стоимости этих денег. Докапитализация сама по себе вещь хорошая, но это не панацея, которая спасет реальный сектор экономики.

- ЮниКредит Банк будет следовать тем приоритетам, которые Вы обозначили для банковского сектора в целом, или можно что-то добавить?

- Мы активно работаем над совершенствованием сервиса, над внутрикорпоративными процессами. Так, было создано шесть розничных центров, один из них Уральский, в зону ответственности которого входят Екатеринбург, Челябинск, Пермь, Уфа. Благодаря тому, что розничные услуги сосредоточены под управлением единого центра, мы можем сократить ряд издержек и предложить банковские услуги более высокого уровня.

- А какие кредиты вы предлагаете клиентам?

- Мы предлагаем автокредиты, кредитные карты, ипотечные кредиты. Причем процентные ставки несколько раз изменялись в сторону уменьшения. А вот на покупку кофеварки или шлепанцев мы не кредитуем.

- Ваш клиент – это человек с достаточным уровнем дохода, чтобы позволить себе купить эту кофеварку без кредита?

- Можно назвать его средним классом, который у нас никак не сформируется, но в целом, да – у нас свой отдельный сегмент.

- В чем-то ощущается превосходство работы под брендом иностранного банка?

- Конечно. Ведь при оценке кредитных рисков мы используем многолетний опыт наших зарубежных товарищей. Этот опыт не просто был передан – наши сотрудники стажировались за границей. Банковские технологии, которые используются многие годы, там достаточно отлажены и естественно, передаются российским «дочкам». Для клиентов важным преимуществом является то, что у нашего банка более 17 тыс. банкоматов по всему миру, и наша пластиковая карта работает без комиссий во всех этих банкоматах.

Беседовала Анна Пономарева