Сергей Ковалев, начальник отдела кредитования малого бизнеса ОАО «Челябинвестбанк»: Мы настроены не на сиюминутную прибыль, а на эффективное сотрудничество

Банки Челябинской области наблюдают рост обращений за кредитами от субъектов малого и среднего бизнеса. Кому сегодня дают взаймы в одном из крупнейших банков Южного Урала – Челябинвестбанке, как была пересмотрена кредитная политика в отношении малого бизнеса, и почему банк не кредитует бизнес с нуля – так называемый start-up. Об этом и многом другом в интервью Агентству новостей «Доступ» рассказал начальник отдела кредитования малого бизнеса ОАО «Челябинвестбанк» Сергей Ковалев.

- Сергей Викторович, скажите, насколько активно Челябинвестбанк кредитует малый бизнес, и кому отдается предпочтение?

- Специфика регионального банка проявляется в том, что большую часть клиентов составляют предприятия малого и среднего бизнеса. Поэтому работа по кредитованию в большей степени ориентирована на представителей данного сегмента. Порядка 70% кредитного портфеля у нас приходится на малый и средний бизнес.

Мы кредитуем все отрасли экономики – как производство, так и торговлю и услуги. Наибольшую долю по количеству выданных кредитов в нашем кредитном портфеле занимают предприятия торговли, на втором месте – промышленные производственные предприятия. Структура кредитного портфеля Челябинвестбанка для малого бизнеса по отраслям выглядит следующим образом: предприятия торговли – 52%; предприятия промышленности – 24,8%; предприятия сферы услуг – 10%; предприятия строительной отрасли – 9,9%; предприятия сельского хозяйства – 3,3%.

- А что касается строительных компаний, тоже продолжаете кредитование? Ведь эта отрасль оказалась в наиболее тяжелом положении.

- Конечно, риски в строительной отрасли увеличились, а платежеспособность уменьшилась. Но, как и во всех отраслях, есть компании, которые работают стабильно, а есть те, которые на данный момент не смогли найти свою нишу. С теми, кто продолжает работать, мы и готовы сотрудничать.

В первую очередь, мы оцениваем платежеспособность клиента, принимая во внимание его вид деятельности. Если предприятие работает, его риски распределены, оно маневрирует ресурсами, то мы сможем предоставить кредит, несмотря на то, что оно относится к отрасли, которая в целом находится в трудном положении.

- Была ли пересмотрена кредитная политика в отношении малого бизнеса?

- В октябре 2009 года мы обновили кредитные программы, в частности, увеличили сроки кредитования. Сейчас максимальный срок кредитов на приобретение автотранспорта и коммерческой недвижимости – пять лет, кредиты на пополнение оборотных средств выдаются на срок до одного года, кредиты на развитие бизнеса – до трех лет. Мы также выдаем микрокредиты до трехсот тысяч рублей на срок до двух лет.

Изменились требования к минимальному сроку деятельности предприятия, теперь он составляет три месяца, до этого ограничение составляло полгода.

- Кредитует ли банк новые проекты, так называемые start-up?

- Открытие своего дела – это довольно сложный процесс: необходимо найти свое место на рынке, определить рынки сбыта продукции/услуг, подобрать квалифицированный персонал, рассчитать точку рентабельности и многое другое. Кредитование start-up сопряжено с высокими рисками, поэтому на открытие своего дела с «нуля» наш банк кредиты не предоставляет.

- А если начинающий предприниматель предложит идеальный бизнес-план?

- По опыту работы могу сказать, что в большинстве случаев бизнес-план – это очень условная и оптимистичная картина. Не всегда реально учитываются негативные факторы, переоценивается рынок сбыта и будущие доходы.

- Теперь, когда уже есть возможность давать оценки, скажите, действительно ли малый бизнес более эффективно работает в условиях кризиса?

- Это вполне естественно, ведь у малого бизнеса выше мобильность. Если завод ориентирован на выпуск металлопроката, то его невозможно кардинально и оперативно перестроить на выпуск иной продукции. Малому бизнесу это сделать проще. Мы видели это: предприятия перераспределяли свои ресурсы.

Помимо этого, у малого бизнеса небольшие постоянные расходы, ему не нужно содержать большой штат сотрудников. Некоторые предприниматели погасили кредиты и сказали: «просто какое-то время не будем кредитоваться, пусть будем жить скромно, но не будем зависеть от банков». А крупному предприятию практически невозможно в короткие сроки отказаться от заемных средств.

- Сейчас наблюдается рост интереса банков именно к сегменту кредитования малого и среднего бизнеса. А сами предприниматели готовы снова идти за кредитами?

- Да, сейчас мы наблюдаем рост обращений от предпринимателей, не могу сказать, что он лавинообразный, но спрос на кредиты возрос. Особенно в сравнении с первым полугодием, когда было затишье. И банки не очень активно кредитовали, и клиенты не спешили за кредитами. Сейчас ситуация стабилизировалась. Людям стало понятно, что надо развиваться, невозможно сидеть и ждать, когда ситуация изменится и поэтому предприниматели снова пошли в банки.

- Как банк работает с проблемными заемщиками?

- В условиях сложной экономической ситуации мы стараемся не идти на крайние меры и в большинстве случаев совместно с заемщиком ищем выход, если у него возникают проблемы с погашением кредита. Как показывает практика, такой подход себя оправдывает, предприятие получает возможность решить свои проблемы и в дальнейшем выходит на нормальную работу. Если перспективы погашения не ясны, тогда банк обращается в суд.

- Насколько эффективной оказалась выстроенная в банке система рисков?

- Мы имеем большой опыт работы в Челябинске и Челябинской области, хорошо представляем себе процессы, которые здесь происходят. Система оценки рисков включает в себя анализ операционных, финансовых показателей деятельности предприятия, анализ юридической чистоты операций, оценку страхового риска, деловой репутации предприятия. Имеющаяся система оценки рисков позволила нам удержать уровень просроченной задолженности по банку ниже, чем в целом по региону.

- Получается, что статус регионального банка дает преимущества?

- Широкая филиальная сеть, знание специфики региона и гибкость в принятии решений – это бесспорные преимущества Челябинвестбанка. И конечно, важно то, что мы заинтересованы не в минутном получении прибыли, а настроены на длительную работу и эффективное сотрудничество.

Беседовала Анна Пономарева,
фото Вадима Ахметова