Константин Болдырев, банк «Открытие»: Полный комплекс финансовых услуг – в «одном окне»

Банк «Открытие», чья санация началась год назад, накануне объявил о выплате дивидендов Банку России. Менее чем за год кредитной организации удалось вернуть ЦБ все выделенные на спасение деньги, объединиться с «Бинбанком» и стать прибыльной компанией. О том, как развивается бизнес «Открытие» на Южном Урале, чего уже удалось достичь и что может предложить рынку обновленный банк, Агентству новостей «Доступ» рассказал управляющий банка «Открытие» в Челябинской области Константин Болдырев.

- Константин Александрович, в январе было объявлено об объединении «Бинбанка» и «Открытие». Можете подвести первые итоги и объяснить, что дало слияние двух кредитных организаций?

- Главный итог объединения – это сформированный единый банк с солидным для отечественного банковского рынка собственным капиталом более чем в 300 млрд рублей. Уровень достаточности капитала – ключевой показатель надежности банка по нормативам ЦБ – 15,1% по состоянию на 31 марта 2019 года (по сравнению с 13,1% на конец 2018 года). Под управлением группы «Открытие» сейчас находятся активы на сумму более 2,5 трлн рублей.

Как вы верно отметили, оба банка проходили процедуру финансового оздоровления, поэтому объединить их в единую структуру, оптимизировать процессы и продуктовую линейку выглядело логичным. К слову, на сегодняшний день мы можем говорить о том, что де-факто санация банка завершена – мы вернули Банку России все деньги, которые привлекали на финансовое оздоровление. Сегодня банк работает полностью в рыночных условиях и приносит прибыль.

В Челябинской области после объединения работает 13 отделений банка, в течение I квартала мы провели ребрендинг в отделениях, привели внешний вид наших офисов к единому утвержденному стандарту. Надеюсь, что нашим клиентам стало комфортнее и приятнее обслуживаться в обновленных современных интерьерах.

Помимо внешнего обновления произошло объединение команд двух банков, пересмотрена и оптимизирована продуктовая линейка. Словом, главным итогом интеграции я бы назвал полученный синергетический эффект – мы однозначно стали сильнее.

- После объединения сети не получилось ли, что многие офисы дублируют друг друга? Закрывать будете? Какие вообще у банка планы по развитию сети на Южном Урале?

- Не согласен с такой постановкой вопроса. Мы работаем и обслуживаем клиентов так, чтобы это было удобно, прежде всего, им. Конечно, мы следим за тем, чтобы каждое отделение банка было эффективным и не простаивало. Текущая ситуация меня удовлетворяет, более того, я считаю, что у нас еще есть куда расти. Благодаря современным технологиям и оптимизации внутренних процессов сегодня мы можем обслуживать больший поток клиентов. Закрывать отделения мы пока точно не планируем. Более того, в среднесрочной перспективе, я надеюсь, мы сможем открыть в регионе еще два-три новых офиса. Все наши отделения работают в универсальном формате, обслуживая как частных, так и корпоративных клиентов. Наше ключевое, на мой взгляд, преимущество на рынке – возможность предоставить клиенту в «одном окне» полный комплекс финансовых услуг.

В структуру группы «Открытие» входят лизинговая и факторинговая компании, пенсионный фонд, страховая компания, брокерская… Все это позволяет нам на выгодных условиях предложить клиенту тот вариант работы, который позволит максимально точно, быстро и эффективно решить его финансовую задачу.

- Получается? Как вы оцениваете работу банка в регионе, чего удалось добиться?

- Пожалуй, самый главный для меня показатель работы банка – то, насколько он востребован клиентами. Так, например, в сегменте малого и среднего бизнеса мы за I квартал этого года открыли около тысячи новых расчетных счетов. Нам доверяет бизнес, он оценил удобство наших продуктов и услуг, нашу «открытую», прошу прощения за каламбур, позицию в общении с предпринимателями.

Банк в работе с бизнесом придерживается мнения, что нельзя ограничиваться только стандартными банковскими продуктами, нужно предлагать что-то больше. Например, «Открытие» активно участвует в образовательных программах и поддерживает развитие предпринимательской инициативы. Так, в Челябинске с 13 июня у нас стартует совместный проект банка, «Опоры России», Корпорации малого и среднего предпринимательства «Мама-предприниматель», ориентированный на развитие бизнес-компетенций, необходимых для запуска собственного бизнеса, у начинающих женщин-предпринимателей. Вся программа длится четыре дня, участники смогут пройти обучения у ведущих бизнес-тренеров, практикующих бизнесменов и на реальных примерах и кейсах разобрать свои бизнес-идеи. Лучшие проекты получат гранты на развитие.

В розничном бизнесе можно отметить рост объемов потребительского кредитования: за март-май в Челябинской области банк выдал свыше 200 млн рублей кредитов наличными, а по итогам апреля – свыше 130 млн. Для сравнения: на начало марта объем выдач был вдвое меньше – более 60 млн рублей. Такая динамика – результат наших изменений в работе и результат запуска новых востребованных у клиентов продуктов. В частности, по кредиту наличными в марте мы презентовали новый продукт – «Кредит наличными под 9,9». Суть его проста: в первый год ставка по кредиту фиксирована и составляет 9,9% годовых, то есть самый тяжелый год обслуживания кредита вы платите минимум процентов. Если успеть погасить кредит досрочно в течение первого года, то он для вас так и будет стоить 9,9% годовых. На сегодняшний день, по моему мнению, это самое привлекательное и востребованное предложение на рынке.

- Не боитесь, что такой бурный рост потребительского кредитования окажется в итоге критичным, как это было в прошлые кризисы?

- Отчасти мне понятны ваши опасения: доходы населения падают уже пятый год подряд, а продажи в розничных торговых сетях и потребительское кредитование прирастает ежегодно на 20-25%. Эти же опасения мы наблюдаем сейчас и у ЦБ РФ, который выразил обеспокоенность бурным ростом задолженности населения. Но я не склонен драматизировать ситуацию. При этом в банке «Открытие» не считают продолжающийся в России рост потребительского кредитования на фоне падения реальных доходов населения угрозой для банков и самих заемщиков. Задолженность домохозяйств по отношению к уровню ВВП в России еще значительно отстает от уровня развитых стран, а отношение задолженности по потребительским кредитам к доходам населения еще далеко от исторических максимальных значений, которые были до 2014 года.

Кроме того, нужно смотреть не только на объемы выдач новых кредитов, так как в этом показателе может быть скрыт и объем рефинансирования кредитов. В 2018 и 2019 годах программы рефинансирования кредитов были на пике популярности – до 40% от объема выдач проходило по этим программам. И это объяснимо: люди уменьшали собственные ежемесячные платежи по кредиту, оформляя займы по более низким ставкам. Конъюнктура на рынке способствовала этому. На мой взгляд, логичнее отслеживать рост просроченной задолженности и сопоставлять ее с темпами прироста кредитования. Если мы, к примеру, возьмем ипотечное кредитование, то рост выдач ипотечных кредитов в России составляет 14,4%, а просроченной задолженности – не более 9%. Это неплохие показатели для рынка.

- К слову об ипотеке. В этом году на рынке жилищного кредитования в Челябинской области будут происходить существенные изменения, в том числе переход на эскроу-счета…

- Ситуация на рынке ипотечного кредитования сегодня такова, что рекордные темпы роста были в 2017-2018 годах. В 2019 году – на фоне увеличения инфляционных ожиданий, роста НДС, перехода на новую систему финансирования жилищного строительства – мы ожидаем некоторого замедления темпов ипотечного кредитования. Но оно по-прежнему будет оставаться одним из драйверов для банковского сектора, мы ожидаем, что рынок будет расти на 15% в этом сегменте, а наша задача – удвоение собственных показателей. К слову, наша доля на рынке ипотечного кредитования региона выросла в два раза, с 0,4% в марте 2018 года до 1,1%. За I квартал 2019 года «Открытие» выдал ипотечных кредитов на сумму свыше 75 млн рублей.

- Многие застройщики прогнозируют, что с 1 июля 2019 года, с началом работы с эскроу-счетами, цены на недвижимость вырастут и упадет количество сделок, а следовательно, и выдач ипотеки. Вы готовы к этому?

- Готовы. Банк «Открытие» включен в перечень банков, аккредитованных для работы по новой схеме расчетов с дольщиками. Суть нововведений состоит в том, что банк выступает неким гарантом в проведении сделок между дольщиком и застройщиком, принимая на себя строительные риски. Иными словами, банк выступает в роли инвестора, который выдает кредит на реализацию инвестиционного проекта – строительство дома. Банк проводит экспертизу проектной документации, проверяет смету и далее контролирует ход строительства, выделяя одобренные по кредиту средства траншами.

Опасения застройщиков, на мой взгляд, напрасны. Если ты готов работать честно и открыто, показывая все расчеты корректно и прозрачно, бизнес-план понятен – то никаких препятствий банк чинить не станет. Более того, банк также заинтересован в том, чтобы строилось как можно больше качественных, современных объектов – он потом на эти квартиры будет выдавать ипотечные кредиты. Да, проектное финансирование, кредит, предоставляемый строительной организации, стоит денег, это процентный займ. Но давайте внимательно посчитаем: если ваш проект реализуется в срок, выдерживается план продаж, то банк будет снижать ставку. Почему? Потому что растет обеспечение по кредиту в виде привлеченных средств дольщиков на эскроу-счет. Для банка эти деньги – обеспечение по кредиту: чем больше на счете застройщика уже собранных средств, тем ниже может быть ставка по кредиту. У «Открытия» уже есть примеры работы по новому механизму, сейчас мы прорабатываем возможность льготных ипотечных программ для объектов, где банк выступает финансовым партнером строительства.

- Раз уже заговорили о планах, давайте про будущее. Сегодня многие банки стремятся уходить в высокие технологии и развивают собственные дистанционные, цифровые сервисы. Вы видите этот тренд? И как «Открытие» работает в этом направлении?

- Да, сегодня на рынке уже сложно себе представить банк без собственного интернет-банка или мобильного приложения. Мы придаем развитию дистанционных каналов банковского обслуживания огромное значение. Не так давно мы в «Открытии» проводили исследование, которое показало, что сегодня уже 75% клиентов банка используют для общения с ним мобильный телефон, а интернет-банкингом пользуются 42% клиентов. При этом из тех, кто активно работает с приложением, более половины использует современный способ входа – Face или Touch ID вместо пароля. О чем это говорит? Наша аудитория быстро привыкает и активно пользуется современными технологиями в банковском секторе.

Мы видим для себя потенциал роста и развития бизнеса, в том числе в расширении функционала дистанционных каналов. Помимо привычных услуг, таких как переводы, платежи и т.д., «Открытие» развивает и сопутствующие сервисы. Например, в нашем интернет-банке для предпринимателей каждому клиенту бесплатно доступны сервис online-консультаций по вопросам бухгалтерского и налогового учета. Специалисты компании-партнера вживую проконсультируют, как оптимизировать свои затраты, правильно учесть амортизацию и т.д. Для физических лиц мы развиваем сервисы заказа справок и выписок без посещения офиса банка. Нам есть к чему стремиться, в планах у «Открытия» существенно увеличить объемы своего бизнеса на Южном Урале.