Константин Болдырев: Ни через год, ни через 10 физические офисы не исчезнут

Одной из глобальных тенденций развития любого бизнеса сегодня стали digital-технологии. В банковской сфере это проявилось намного ярче: почти у всех крупных банков есть собственные мобильные приложения, виртуальные карты и т.д. Сегодня цифровые технологии приходят даже в такие консервативные банковские продукты, как ипотека. О том, как меняется рынок ипотеки и структура банковского бизнеса, Агентству новостей «Доступ» рассказал управляющий банка «Открытие» в Челябинской области Константин Болдырев.

- Константин Александрович, в октябре 2019 года банк «Открытие» подписал соглашение о сотрудничестве с правительством Челябинской области, обсуждалось несколько направлений сотрудничества: от финансирования государственного сектора и бюджетов муниципалитетов региона, до развития льготного ипотечного кредитования. Есть ли уже какие-то первые итоги?

- Безусловно, мы высоко ценим прошедшую в октябре встречу первых лиц банка и региона, и мы в очередной раз подтверждаем свою готовность к сотрудничеству с регионом. Итоги подписанного соглашения пока подводить рано, но могу сказать, что мы уже видим позитивные изменения. Как вы знаете, банк предоставил кредитные линию для администрации Челябинска на общую сумму свыше 500 млн рублей, активно сотрудничаем с министерством финансов области, были оформлены кредитные линии другим муниципалитетам. За 2019 год корпоративный кредитный портфель банка «Открытие» в Челябинской области вырос в несколько раз: если мы начинали год фактически с портфеля 100 млн рублей в корпоративном секторе, то по итогу года вышли на сумму свыше 6,4 млрд рублей. Да, возможно, в разрезе общего корпоративного портфеля сумма не столь велика, но для нас важен набранный темп.

Есть заделы и на 2020 год, думаю, что мы сможем удержать набранные объемы работы. Безусловно, хотелось бы больше каких-то громких и интересных проектов. Например, мы сейчас с коллегами ведем переговоры, разрабатываем в банке продукты для ипотечного кредитования в «закрытых городах» – ЗАТО, которых много в нашем регионе и у соседей, в Свердловской области. Это один из секторов роста нашего розничного сегмента. К слову, наш ипотечный портфель за год также вырос почти вдвое, несмотря на общее падение объемов выдач ипотеки в стране в целом и в регионе в частности.

- Как Вы относитесь к инициативе по расширению возможностей использования материнского капитала, это может стать стимулом для ипотеки?

- Это подстегнет спрос на жилищное кредитование и станет еще одним драйвером для рынка ипотечного кредитования, но я бы не стал делать на это ставку. Сегодня доля заемщиков с материнским капиталом в банке не превышает 3%, по Челябинской области – не более 1%. Размер материнского капитала позволяет семьям обеспечить первоначальный взнос на приобретаемую квартиру, что потенциально может расширить круг заемщиков. Гораздо большее влияние на динамику рынка оказывают уровень процентных ставок и позиция Банка России по ключевой ставке. В таком продукте, как ипотека, стоимость кредита – ставка играет ключевую роль. Сегодня банк «Открытие» предлагает на рынке одну из самых низких ставок на рынке – от 7,95% годовых для своих клиентов, а по программе рефинансирования – от 8,25% годовых. По итогам прошлого года рефинансирование ипотеки было одним из драйверов рынка, на нее пришлась большая доля выданных кредитов.

- Одним из современных трендов на рынке той же ипотеки становится развитие online-каналов и сервисов, например, удаленное оформление сделок. «Открытие» планирует развиваться в этом направлении?

- Да, и мы уже это делаем. В феврале 2020 года состоялась первая для банка подобная сделка – приобретение квартиры в ипотеку полностью через удаленный канал. Первой сделкой банка «Открытие» с дистанционным ипотечным договором стала покупка однокомнатной квартира в ЖК «Лучи» (застройщик – «Группа ЛСР», Москва). Сейчас этот опыт будем транслировать в регионы, будем прорабатывать такой механизм работы с партнерами-застройщиками.

Плюсы дистанционной работы для клиента очевидны – экономится время, можно избежать технических сложностей при заключении сделки. Чтобы воспользоваться новой услугой банка «Открытие», необходимо заполнить заявку в офисе продаж застройщика, предоставив стандартный пакет документов для получения ипотеки. В отделение банка при этом обращаться не нужно.

В целом, сейчас мы видим явный тренд на развитие дистанционных каналов в розничном бизнесе. За 2019 год доля клиентов, которые активно пользуются в работе с банком дистанционными каналами, выросла с 36% до 49% от общего количества. Хотя это чуть ниже среднего по рынку значения (55%), но динамика такова, что мы уверенно движемся к этим значениям. Сегодня около четверти всех новых клиентов банка приходят через цифровые каналы, чаще всего это заявки на оформление дебетовых карт и кредитов наличными.

- Если следовать этой логике, то совсем скоро вы должны закрывать офисы. Зачем они вам, если растет доля клиентов, привлеченных в digital?

- Не согласен. Ни через год, ни через 10 физические офисы не исчезнут – сработает традиционное русское «а поговорить». У нас остаются клиенты, которым важно живое общение, кто больше доверяет не машине или автомату, а специалисту. Ну, и при живом общении с клиентам наши эксперты могут лучше и детальнее подобрать для него оптимальный банковский продукт. Ведь зачастую бывает так, что клиент толком сам не уверен, что выбрал правильный финансовый инструмент для решения своей задачи. Только в диалоге можно правильно выявить потребность клиента.

- Но как минимум придется отказаться от планов по открытию новых точек. Или я ошибаюсь?

- Отчасти Вы правы: многие банки сегодня вынуждены оптимизировать свою региональную сеть и сокращать количество отделений, повышая эффективность каждой отдельно взятой точки продаж. Насколько мне известно, об этом заявляли в соседних регионах как крупные федеральные отечественные игроки, так и банки с иностранным участием. Это уже некий тренд. Как вы помните, в прошлом году мы объединились с «Бинбанком» и провели масштабный ребрендинг и реконструкцию отделений. В Челябинской области это было особенно актуально, здесь было 11 отделений «Бинбанка» и всего два – «Открытия». Всего по банку отремонтировали свыше 100 отделений. В этом году мы продолжим совершенствовать собственную сеть и реконструируем еще около 130 отделений; 19 базовых региональных площадок будут приведены к новому формату. Всего за два года мы переформатируем 2/3 всех «штабных» площадок банка. В Челябинской области, например, уже в первом квартале этого года мы откроем после реконструкции отделение в Трехгорном, будет обновлен и центральный офис банка в регионе.

Что касается новых офисов, в 2020 году мы планируем открыть еще два новых отделения – в Челябинске и Магнитогорске. Таким образом, в регионе у нас будет 14 полноценных офиса, закрывать пока мы не планируем.

- Уже понятно, что это будут за новые отделения, какого формата?

- В Магнитогорске мы сейчас определяемся с помещением, именно от этого будет зависеть формат отделения, но вы правы, мы учитываем сегодняшние реалии и добавляем в наши офисы больше каких-то цифровых инструментов. Поэтому в Челябинске мы решили впервые в регионе открыть первый безналичный офис банка. Это будет современный комфортный офис площадью около 150 кв. метров, но без привычной многим кассовой зоны – банкоматы, устройства самообслуживания и специалисты клиентской зоны. Офис будет ориентирован на работу с частными клиентами. Все операции будут выполняться в безналичном виде – через банкоматы с функцией приема наличных и банковской карты. Сегодня именно карта становится ключом для получения полного спектра банковских услуг. Кроме того, мы прорабатываем с коллегами возможности для дальнейшего расширения сети в регионе, например, в ЗАТО, если поймем, что для наших услуг там также есть рынок.