Имея большие долги, некоторые должники выбирают банкротство, как способ избавления от них. Однако, признание лица банктором, имеет и свои последствия, например, не возможность получения займов и кредитов в течение 5 лет, занимать должности в управлении некоторых финансовых организаций и так далее. Также не проста и сама процедура банкротства, поэтому в этом случае необходимо сопровождение ее специалистом на всех стадиях. Однако, в некоторых случаях избавиться от долгов можно и путем расторжения кредитного договора, что позволит избежать неблагоприятных последствий.

Определение кредитного договора

Гражданское законодательство России дает определение кредитного договора . В соответствии с Гражданским Кодексом РФ под кредитным договором понимается разновидность договора займа, который заключается между кредитором и заемщиком. По его условиям кредитор (кредитная организация, имеющая лицензию) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в сумме и на условиях, оговоренных в данном договоре, а заемщик принимает на себя обязательство вернуть полученные им денежные средства и уплачивать проценты за пользование ими, а также предусмотренные иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита. Заключается он в простой письменной форме и подписывается сторонами. Также такой вид договора может заключаться и дистанционно онлайн, при этом все указанный выше требования к данному документу сохраняются.

Кредитный договор вступает в законную силу с момента его подписания сторонами и далее его стороны действуют в соответствии с условиями, оговоренными в данном документе.

В каком порядке расторгается кредитный договор.

Кредитный договор, как соглашение сторон может быть расторгнут по соглашению сторон или по инициативе как кредитора, так и заемщика.

Самый простой вариант расторжения, когда договор подписан, а денежные средства заемщиком получены, но не израсходованы. В этом случае подписывается соглашение о расторжении, а заемщик возвращает на счет кредитора (банка) полученные средства в полном объеме.

По инициативе заемщика договор расторгается и в случае, если банк не исполнил в срок. установленный договором обязанность передать ему кредитные средства. Чаще всего в договоре указывается срок, в который денежные средства должны быть переданы заемщику (перечислены на его счет). В этом случае заемщик письменно уведомляет банк об отказе, но этот отказ должен быть сделан до момента получения заемных средств.

В случае наступления обстоятельств, не позволяюших заемщику своевременно и в полном объеме возвратить долг, договор расторгается по соглашению сторон путем проведения реструктуризации или рефинансирования. В этом случае первоначальный договор расторгается, но заключается новый на иных условиях.

Особенности процедуры

Кроме соглашения сторон, банк может и в одностороннем порядке расторгнуть действующий договор. Для этого в договоре должны быть указаны конкретные обязанности стороны, неисполнение которых даст такую возможность.

Чаще всего основания досрочного прекращения появляются у кредитора, к ним можно отнести:

заемщик не выплачивает проценты за пользование заемными средствами и/или основной долг;
заемщик отказался подписать договор страхования, если это является обязательным условием договора, или заключить новый после окончания срока действия предыдущего;
нецелевое использование заемных средств.

У заемщика такое основание только одно - отказ кредитора принять досрочное полное гашение долга. В этом случае кредитор теряет возможность получить проценты за пользование заемными средствами.

Как правило, в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор можно только, обратившись в суд, так как часто ни одна сторона не соглашается добровольно во внесудебном порядке прекратить отношения.

Перед передачей искового заявления в суд, сторона, которая инициирует прекращение обязательств обязана соблюсти внесудебный порядок разрешения спора.

Какие пункты договора могут быть изменены

Внимание! По требованию заемщика могут быть изменены пункты договора, которые могут нарушать его права, в том числе:

обязанность заемщика уведомлять кредитора об изменении места жительства, работы, заключении брачного соглашения;
передача в качестве залога права по оформленным депозитам, так как в этом случае заемщик утрачивает возможность использовать начисленные проценты;
право кредитора на безакцептное списание платежей по договору, данное право может предоставляться кредитору только пожеланию заемщика и не может быть обязательным условием для получения кредита;
банк не имеет права использовать средства со счетов должника, если отсутствует волеизъявление заемщика на безакцептное списание. Как правило, оно должно оформляться отдельным соглашением.

Расторжение в судебном порядке

Первым шагом перед подачей в суд искового заявления истцом, которым может быть как кредитор, так и заемщик, является направление в адрес ответчика предложения о добровольном решении вопроса о расторжении договора. Данное уведомление должно быть отправлено заказным письмом, так как факт его направления необходимо доказать в суде, предъявив квитанцию об отправлении ответчику.

Ответчик обязан ответить на предложение в срок, указанный в письме. Наиболее оптимальным считается срок 10 дней. Если срок не указан, то ответ по умолчанию должен быть направлен истцу в течении 30 дней.

При неполучении ответа или отказа, инициатор спора составляет исковое заявление с обязательным приложением подтверждающих документов, на основании которых подтверждаются его доводы. В противном случае суд их не примет.

Обратите внимание, факт расторжения кредитного договора не освобождает заемщика от внесения всех необходимых платежей, в том числе начисленных процентов на дату расторжения кредитного договора.