Все банки отталкиваются от ключевой ставки, когда устанавливают условия по займам. Окончательный процент зависит не только от общей ситуации в экономике, а прежде всего от того, какой у вас доход, как вы справлялись с прежними долгами и насколько аккуратно ведете свои финансы.

С чего начать

Первое, что стоит сделать, — проверить свою кредитную историю. Это бесплатно и занимает немного времени. Если в ней нет просрочек и лишних «висящих» карт, вероятность получить кредит с небольшой ставкой выше.

Полезно заранее посчитать нагрузку: все платежи по кредитам не должны превышать трети вашего дохода. Банки смотрят именно на это, когда принимают решение. Чем спокойнее они за вас, тем дешевле будут деньги.

Еще один шаг — собрать документы. Паспорт, справка о доходах и подтверждение работы делают вашу заявку более убедительной. Если доход «белый», то есть официально подтвержденный, и у вас стабильная занятость, банк предложит лучшие условия.

Как правильно сравнивать предложения

Сравнивать разные варианты нужно не по красивой цифре в рекламе, а по полной стоимости кредита. Она включает не только проценты, но и все платные услуги, например, страховку.

Закон обязывает банки указывать полную стоимость на первой странице договора, в рамке. Это главный ориентир: он показывает, сколько в реальности обойдутся заемные деньги.

От чего зависит ваша ставка

На ставку влияет множество факторов. Банку важна не только ваша зарплата, но и то, как давно вы работаете на одном месте, есть ли поручители, насколько загружены кредитными лимитами ваши карты.

Молодым заемщикам и тем, кто часто меняет работу, кредиты обходятся дороже. А вот «зарплатным» клиентам, у которых деньги поступают в тот же банк, ставка почти всегда ниже.

Как снизить переплату

Есть несколько способов уменьшить расходы. Чаще всего помогает залог или поручитель, хотя это и риск — если вовремя не выплатить, можно потерять имущество.

Некоторые банки снижают процент за оформление страховки, но нужно считать: сама страховка повышает итоговую сумму. Еще можно сократить срок кредита — чем он меньше, тем меньше переплата.

Если ставки на рынке снизятся, всегда можно оформить новый кредит и перекрыть им старый. Это называется рефинансирование и позволяет платить меньше.

Ошибки, из-за которых ставка растет

Чаще всего люди торопятся и не читают договор внимательно. Они ориентируются только на рекламу, соглашаются на ненужные услуги и не проверяют полную стоимость кредита. В результате процент становится выше, чем ожидалось.

Чтобы этого не случилось, перед тем, как подписать, убедитесь: где полная стоимость ниже, не подключены ли лишние услуги и не превышает ли будущий платеж сорока процентов от вашего дохода.

Низкий процент — результат внимательности и подготовки. Если заранее проверить историю, закрыть лишние долги, собрать документы и внимательно сравнить предложения, то кредит станет не тяжелым бременем, а помощником в разных жизненных ситуациях.