Управление финансами в период нестабильности – 5 шагов для уверенности в завтрашнем дне

Если нет четкой уверенности в том, что завтра положение будет таким же стабильным, как сегодня, следует, в первую очередь, ограничить траты на сиюминутные удовольствия – как управлять финансами в период нестабильности, рассказывает директор филиала БКС Премьер в Челябинске Илья Рощупкин.

1. Воздержание от лишних необоснованных трат, оптимизация бюджета

Ограничение трат на сиюминутные удовольствия (особенно – не приносящие практической пользы) – вовсе не означает полного отказа от развлечений: разумных ограничений будет вполне достаточно. Что понимать под разумными ограничениями – каждый решит для себя сам в зависимости от бюджета. Для одного это сокращение числа заграничных поездок (например, не раз в месяц, а раз в квартал). Для другого – перенос срока крупных покупок (например, нового автомобиля или дорогой техники). Для третьего – переход на более дешевые продукты питания.

2. Максимальная осторожность с кредитами и формирование финансовых резервов

Для людей, которые привыкли жить за счет кредитов, период нестабильности – лучшее время для пересмотра своих финансовых привычек. К избавлению от долгов следует подойти избирательно: например, почти бессмысленно досрочно закрывать кредиты, срок которых подходит к концу, и большую часть регулярного платежа составляют не проценты, а тело долга. Однако целесообразно сократить до минимума количество кредитных карт, оставив лишь те, условия по которым максимально выгодны (длинный льготный период, кобрендовые программы). Решение о том, что следует взять новый кредит, следует принимать только в случае необходимости: например, на приобретение нового жилья.

Когда бюджет оптимизирован, а обязательства приведены в порядок, как правило, высвобождаются средства для регулярных накоплений. Большинство рекомендаций сходятся на том, что нужно откладывать минимум 10% от своего дохода. Однако в кризисный период для формирования финансовых резервов лучше постараться увеличить эту долю до 15-25%, чтобы как можно быстрее сформировать «личный резервный фонд» на случай непредвиденных расходов и финансовых потрясений. Сумма финансовых резервов должна покрывать ваши обязательные расходы хотя бы на три месяца, а в идеале – на полгода.

3. Новые возможности для инвестирования

Многие называют кризис временем возможностей. Именно в кризисный период у грамотных инвесторов появляется возможность заработать больше – за счет покупки сильно подешевевших активов. Все помнят 2009 год, когда после затяжного падения конца 2008 года фондовый рынок вырос почти в два раза, а некоторые ценные бумаги и ПИФы показали доходность больше 100% годовых. Совсем свежи в памяти события начала 2015 года, когда у опытных инвесторов была возможность заработать на быстром росте российского рынка ценных бумаг после затяжного падения в конце 2014 года.

Разумеется, к самостоятельному инвестированию рекомендуется подходить только при наличии соответствующего опыта и знаний. При их недостатке гораздо предпочтительнее варианты приобретения готовых финансовых продуктов или размещение средств под управление. Так как финансовых решений много (банковские продукты, ПИФы, структурные продукты, доверительное управление, алгоритмические стратегии торговли и т.д.), и они подходят для реализации разных жизненных целей, существуют квалифицированные специалисты – финансовые советники, которые окажут необходимую поддержку при подборе решений и составлении финансового плана.

Для стимулирования россиян к сбережениям с 1 января 2015 года появился новый инструмент, позволяющий не только инвестировать в финансовые продукты, но и получать налоговые льготы – индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это брокерский счет или счет доверительного управления особого типа, владелец которого имеет льготу по налогообложению (что по факту означает гарантированный доход от вложений в 13% годовых). Размещать на ИИС можно до 400 тыс. рублей в год, а льгота вступает в силу через три года использования счета.

4. Защита капитала от колебаний курсов – инвестирование в разных валютах

В кризисные периоды нередки резкие колебания курсов валют – как мы могли наблюдать на рубеже 2014 и 2015 годов. Чтобы ограничить валютные риски и защитить свои сбережения, предпочтительно часть средств инвестировать в рублях, часть – размещать в иностранной валюте (по статистике, так сейчас поступают менее 10% россиян). Многие финансовые компании, в частности, БКС Премьер, предоставляют своим клиентам возможность выхода на международные рынки. При этом не рекомендуется переводить все средства в иностранную валюту: предпочтительнее их распределить в портфель из финансовых инструментов в разных валютах в соотношении 50 на 50 или 60 на 40 (рубли/иностранная валюта). В текущих условиях, когда никто не может дать абсолютно точного прогноза, как дальше будет развиваться ситуация на валютном рынке, подобная диверсификация защитит человека не только с финансовой точки зрения, но и психологически.

Также надо отметить, что если у вас нет постоянного дохода в долларах и евро, категорически не рекомендуется брать кредиты в валюте. Комментарии на эту тему излишни, достаточно вспомнить пикеты валютных заемщиков перед центральным банком, состоявшиеся этой зимой.

5. Наличие финансового плана: продуманная стратегия действий

Резюмируя вышесказанное, можно сделать логичный вывод: грамотное управление финансами в период нестабильности возможно исключительно при наличии определенного плана действий. Необходимо помнить об обязательности наличия резервов на случай непредвиденных ситуаций, четко осознавать свои финансовые цели и задачи (как текущие, так и долгосрочные), разбираться в приоритетности целей: в кризисный период должны иметь значение только наиболее важные из них. И конечно, уметь подобрать подходящие финансовые инструменты для достижения целей.

Сейчас такая стратегия действий есть совсем у небольшого количества соотечественников: например, финансовый план на горизонте более трех лет есть не более чем у 1% россиян. Однако именно во времена нестабильности появляется больше людей, которые, во-первых, задумываются о финансовом планировании, а во-вторых, начинают действовать и составляют себе финансовые планы, воспользовавшись услугами финансовых советников.