ВАЖНО. Как перестать быть «рабами» денег – советы эксперта

Челябинский юрист и эксперт ОНФ предлагает поменять финансовые «револьверы» заемщиков на «удочки». Вячеслав Курилин с тремя помощниками потратил несколько месяцев на анализ около 500 «свежих» дел южноуральских должников, чтобы понять, где кроются слабые места закона о банкротстве, которого так ждали тысячи россиян. Своими сображениями о том, как перестать быть «рабами денег» и собственной беспечности, известный в городе юрист поделился с Агентством новостей «Доступ».

Четыре эксперта во главе с челябинским юристом Вячеславом Курилиным потратили три месяца на исследование более 10 тыс. документов – историю 486 потенциальных банкротов (с мая по октябрь 2016 года), дела которых дошли до Арбитражного суда. Каждое оценивали по 200 критериям. Сжатые аналитические выводы заняли 60 страниц.

Теперь широкой общественности предстоит узнать и выучить новый термин – «реструктуризация». Ведь именно этот процесс может стать настоящим спасением минимум для трех категорий должников: тех, кто нарушил сроки платежей микрофинансовым организациям, ипотечных заемщиков и предпринимателей. Но для этого нужно изменить закон о банкротстве, говорит Вячеслав Курилин. И как эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» и практикующий юрист, который успешно довел до финала 17 дел о банкротстве физлиц (всего, по информации Курилина, в Челябинской области банкротами пока признаны лишь 20 человек. – Прим. АН «Доступ»), он намерен ознакомить с ключевыми выводами представителей исполнительной и законодательной власти.

В законе о банкротстве есть два варианта исхода событий. Самый известный – реализация имущества, позволяющая списать долг (единственного жилья при этом неплательщика не лишат, правда, если оно не взято в ипотеку. – Прим. АН «Доступ»), – процедура с ограничениями на новые займы в обозримом будущем и на время лишающая человека возможности карьерного роста. Но есть и известная пока в узких кругах реструктуризация. Она дает человеку возможность вернуть сумму долга, приостановив рост процентов и пени, предоставив своего рода фору по времени – в среднем, два-три года. Но только для того, чтобы заемщик смог вернуться к стабильному графику платежей по кредиту.  И вот именно реструктуризация долга, поясняет юрист Курилин, это наиболее нужная процедура, причем как заемщикам, так и государству и кредиторам.

«Мы проанализировали 486 дел, из них только 93 – это ситуации, когда была введена реструктуризация долга. Из этих 93 только в одном был представлен план реструктуризации, но утверждено не было ни одного. То есть фактически эта процедура оказалась нерабочей. И вот здесь, в этой части, я делаю предложения, которые будут отправлены от ОНФ на федеральный уровень, чтобы стадия реструктуризации стала доступной. Государству нужны не финансовые, условно говоря, "трупы", а финансово активные граждане. И вот эта стадия реструктуризации – это цивилизованный порядок решения спора по установленным правилам закона», – говорит юрист Вячеслав Курилин.

Вот только воспользоваться этой законной возможностью могут далеко не все: «Сегодня очень много обсуждается и декларируется – необходима упрощенная процедура банкротства. Только ее почему-то разрабатывают именно для реализации имущества, когда идет списание долга. Хотя нужна-то именно упрощенная процедура реструктуризации. И она должна быть дешевле – ведь в ней, прежде всего, нуждаются должники перед микрофинансовыми организациями, дорогими банками – когда очень большой процент. Условно говоря, человек должен 100 тыс., но там процентная ставка – тысяча годовых! И если выплачивать долг – заемщику жизни не хватит. А если он выходит в процедуру реструктуризации – у него есть, допустим, 100 тыс. рублей – у него проценты, пени приостановились, и он с этим займом в 100 тыс. сможет за три года рассчитаться. Но сегодняшняя процедура банкротства и реструктуризации стоит 120-130 тыс. – это если считать вместе со всеми пошлинами, вознаграждениями, сопровождениями, публикациями. Так вот – эта упрощенная процедура реструктуризации должна стоить, допустим, 20 тыс., и человек бы понимал: он обращается в суд, он не хочет быть банкротом, а хочет рассчитаться», – говорит Курилин.

Еще одно слабое звено закона о банкротстве, по его мнению, то, что реструктуризацией не пользуются те, кто задолжал кредиторам по ипотеке. Потому что этот процесс предполагает максимальный срок – три года. Выйти в график платежей за такое время, наверное, нереально. Поэтому Курилин предлагает увеличить срок до пяти лет.

Тем временем, анализ самых «свежих» дел южноуральцев-неплательщиков показывает, что, например, только 0,3% должников МФО обратились в суд. Остальные не могут себе позволить оплатить расходы на процедуру банкротства. И это при том, что вслед за москвичами, питерцами жители Челябинской области оказались в ТОП-10 тех, кто ее активно использует. Вполне возможно, что существенную роль в просвещении заемщиков сыграли истории финалистов уникального для России социального проекта «Стоп! Коллектор» – Егора Кубанова, инвалида-колясочника из Южноуральска, недавно списавшего долги, и челябинки Дарьи Расторгуевой, ставшей первой в стране претенденткой на банкротство в России. Впрочем, история Дарьи еще далека от финала. Но эти живые примеры, о которых много рассказывали федеральные и региональные СМИ, показали: закон работает. Но как выяснилось, требует доработки. И чем быстрее это произойдет, тем скорее законотворцы помогут большему числу россиян, которые не справляются с непосильным финансовым бременем.

Сейчас авторы исследования намерены направить инициативу о доработке закона на федеральный уровень. А чтобы подтвердить ключевые результаты исследования, юрист Вячеслав Курилин с коллегами планируют проанализировать дела потенциальных банкротов-физлиц из Москвы и нескольких российских городов. Он предчувствует: выводы будут похожи, но с более впечатляющим масштабом.