Банки и бизнес: в кризис играем на одной стороне

Общественная палата Челябинской области провела очередной круглый стол онлайн, посвященный мерам поддержки малого и среднего бизнеса в условиях пандемии. Бизнес-сообщество и банки попытались нащупать точки взаимодействия в сегодняшней ситуации. Обсуждались возможности и обязанности банков по отношению к пострадавшим отраслям МСБ, а также что должны делать предприниматели, если банки им все-таки отказывают. Детали разговора – в материале АН «Доступ».

3 апреля 2020 года вступил в силу закон о предоставлении кредитных каникул гражданам, индивидуальным предпринимателям и МСП, которые пострадали из-за коронавируса. Он предусматривает получение отсрочки на 6 месяцев для платежей по кредитам, которую можно получить в том банке, где был взят кредит.

Еще один важный блок мер в антикризисной программе по поддержке пострадавших отраслей – беспроцентные кредиты на поддержку занятости. Претендовать на кредит под 0% на выплату зарплаты работникам могут малые компании с числом сотрудников не более 100 человек и годовым оборотом до 800 млн рублей из отраслей, определенных правительством РФ как наиболее пострадавшие от коронавируса. Обязательное условие – сохранение численности персонала на весь период кредитования на уровне не менее 90%. На сегодняшний день к программе присоединились 20 банков, действующих на территории Челябинской области.

Напомним, что позднее по предложению президента РФ Владимира Путина круг получателей антикризисных мер был расширен – возможность пользоваться зарплатными кредитами дали средним и крупным предприятиям в пострадавших секторах экономики.

По словам председателя комиссии ОП по развитию экономики и правовым инициативам, вице-председателя Челябинского отделения «Опоры России» Алексея Ларина, Палата постоянно находится на связи с бизнес-сообществом. «Мы видим, что достаточно много сегодня недопонимания между банками и заемщиками. Предприниматели зачастую жалуются на бюрократию и невозможность получить средства. В частности, сложности возникают с получением кредитов на зарплаты под ноль процентов. Много формализма, разные требования у разных банков, необоснованные отказы. Наша задача в рамках видеоконференции – найти пути решения проблем, которые не позволяют воспользоваться существующими программами поддержки», – отметил он.

Его слова подтвердил бизнес-омбудсмен Александр Гончаров, который отметил, что к «самим программам изначально вопросов нет, но их реализация на местах вызывает ряд вопросов». «Когда были приняты программы кредитования тех отраслей, которые пострадали, в наш адрес стало поступать много обращений от предпринимателей, что они хотели бы воспользоваться программами, но встречают в банках непонимание. Вместе с центральным аппаратом, с коллегами из других регионов мы провели контрольные закупки. И к сожалению моему большому, на первой-второй неделе ничего не получалось. После этого вмешались и премьер, и министр экономики, ситуация стала меняться. Тем не менее, видим, что до идеала еще далеко. Мне хотелось бы понять самому и потом транслировать предпринимателям – а самим банкам насколько интересны эти программы?», – сказал он, в частности. 

Тем не менее, управляющая Отделением Челябинск Уральского ГУ Банка России Елена Федина еще раз остановилась на трех основных программах поддержки субъектов МСП, в чем ее поддержал Алексей Ларин: «Это надо проговорить, поскольку очень важно самим предпринимателям знать и понимать предлагаемые меры, ориентироваться в них, чтобы на равных разговаривать с кредитными организациями», – сказал он, напомнив предпринимателям, что Центробанк является надзорным органом, куда можно обращаться, если не случилось понимания со «своим» кредитным учреждением.

В случае отказа предприниматели могут напрямую обращаться в Банк России – на официальном сайте банка есть интернет-приемная, можно направить письменное обращение либо позвонить на «горячую линию» – 8-800-300-3000.

По словам Фединой, программа о кредитных каникулах – это предоставление права заемщику не выплачивать долг и проценты по кредитам за период  до 6 месяцев – действует до 30 сентября 2020 года (правительство оставило за собой право этот срок продлить). «Эту программу обязаны предоставлять все банки. В Челябинской области зарегистрировано 751 обращение. Из них одобрены 61%. От этого числа по 70% заявок уже предоставлены каникулы. Основные причины отказов – то, что заемщик не относится к перечню отраслей, а также если банк не наблюдает ухудшения финансового положения заемщика», – отметила спикер.

Вторая программа – кредит под 0% на зарплаты. Деньги на зарплатные кредиты выделяет Банк России, а проценты по ним банкам субсидирует бюджет. «Эта программа 24 апреля была расширена – сначала она действовала только для малых и микропредприятий из перечня пострадавших отраслей. Теперь же она также распространяется на средний и крупный бизнес, при этом для последнего есть требование о сохранении занятости на уровне не менее 90% от числа сотрудников. Хочу обратить внимание на виды деятельности: для малого и микробизнеса ОКВЭД может быть как основной, так и дополнительный, для крупного вид деятельности должен быть основным, чтобы соответствовать перечню», – подчеркнула Елена Федина.

Она добавила, что и не все банки кредитуют по этой программе, а только те, что соответствуют рейтингу не ниже «А–», плюс они должны заключить генеральное кредитное соглашение с Банком Росси, а также соглашение с Минэкономразвития – для получения соответствующих субсидий по процентной ставке. На Южном Урале критериям соответствуют 20 банков, из них три – региональные. Срок действия данной программы – до 30 ноября 2020 года.

«И третья программа – так называемая программа "1/3 – 1/3 –1/3", предполагает перенос срока уплаты долга на шесть месяцев и уплата заемщиком одной трети ставки с возможностью ее капитализации, то есть 67% компенсируется также треть из бюджета, треть – за счет банка. Эта программа не так популярна. В ней тоже могут участвовать субъекты МСП из наиболее пострадавших отраслей. Программа действует до 31 декабря 2020 года», – добавила эксперт. 

Добавим, сейчас в стадии запуска находится четвертая программа – она будет ориентирована на крупные системообразующие компании и предназначена для льготного кредитования на пополнение оборотных средств.

Но что делать, если компания не входит в перечень пострадавших отраслей? По словам Фединой, банки достаточно активно идут навстречу бизнесу. И это подтвердили представители нескольких финансовых учреждений, которые стали участниками онлайн-встречи. Такая компания может рассчитывать на реструктуризацию кредита – перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры для обеспечения посильности долга. Также согласно последним изменениям законодательства, кредиторы не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика, если оно соответствует всем условиям и требованиям, установленным законом.

«Для того чтобы программами реструктуризации кредитов, которые есть у каждого банка, работали, Банк России пошел, мы считаем, на беспрецедентные регуляторные послабления, которые распространяются для реструктурируемых кредитов на все отрасли виды деятельности, в случае если до начала ограничительных мер у заемщика было высокое кредитное качество. То есть банки могут не ухудшать историю заемщика при применении соответствующих программ реструктуризации», – отметила Елена Федина.

Данные положения закреплены в федеральном законе № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

По мнению члена Совета ЧОО «Опора России» Елены Фасаховой, Банк России мог бы еще смягчить регуляторную политику в отношении кредитных организаций – снизив требования к резервам.

Далее о текущей работе рассказали представители банков — ПАО «Сбербанк», ОАО «Россельхозбанк», АО «Альфа-банк», ПАО «Челиндбанк» и ПАО «Промсвязьбанк».

Как отметил, в частности, региональный директор операционного офиса «Челябинский» Уральского филиала Промсвязьбанка Алексей Юхачев, в плане предоставления и кредитных каникул, и кредитов под 0% не все зависит от банков. «По зарплатным кредитам, например, к нам обратилось 48 организаций, предоставили документы (а мы просим их всего два: справку о наличии застрахованных лиц и справку по оборотам компании – половина из них. Из второй половины на настоящий момент уже одобрены и готовы к выдаче 30%. Из уже одобренных 15% выданы. То есть должна быть какая-то инициатива и самих предпринимателей. Просто заявить о том, что нужен кредит, и не предоставить документы – так не может быть, конечно», – отметил он.

Он добавил, что многие клиенты выбирают между банками и условиями, поскольку они могут различаться, как и требуемый пакет документов: «Здесь вопрос, как считать и как предоставлять. Есть общий механизм расчета суммы, которую можно предоставить, но нигде не регламентирован порядок предоставления: это можно делать траншами, можно единоразово, можно предоставлять траншами помесячно или каждые два месяца – здесь уже предприниматель выбирает сам для себя», – сказал Алексей Юхачев.

Касательно алгоритма проведения реструктуризации представители банков подтвердили: в каждом финансовом учреждении есть свои алгоритмы работы с предпроблемными и проблемными клиентами, а банки заинтересованы в проведении реструктуризации до «выпадения клиентов в отсрочку».

«С каждым клиентом детально разбираемся в причинах возникновения проблем и предлагаем индивидуальное решение, и это не всегда отсрочка по уплате процентов или основного долга. Для кого-то это не будет решением на текущий момент. Поэтому для кого-то мы применяем сразу реструктуризацию на более длительный срок, чтобы  предприниматель мог оздоровить бизнес. Где-то используются инструменты по усилению залогов, где-то – по изменению графика платежей. На текущий момент банковское сообщество находится с вами на одной стороне, мы готовы к открытому диалогу и применению всех возможных мер, которые законодательно допустимы», – обратился к предпринимателям Алексей Юхачев.

В завершение встречи представители бизнес-сообщества и банков смогли пообщаться в формате вопрос-ответ.