Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах

Значительно возросло количество жалоб кредитополучателей, отправленных в Центральный Банк. Связаны они с отказами финансовых структур в предоставлении кредитных каникул. На них приходится почти половина от всех ответов на заявления заемщиков о приостановке и в дальнейшем продлении платежей. Напомним: в связи со сложившейся экономической ситуацией кредитополучатели могут применить кредитные каникулы в срок до 6 месяцев. Обратиться с заявлением можно в срок до 30 сентября 2022 года.

В конце прошлого года наблюдался рост оформления кредитов в банках на потребительские нужды и ипотечное кредитование. Но в начале 2022 года после повышения ключевой ставки до 20% банки начали корректировать процентную ставку по потребительским кредитам и в некоторых из них она достигла 40%. Большинство заемщиков было вынуждено искать иные способы кредитования и выбрали для себя займы в МФО. Деятельность микрофинансовых организаций уже давно регулируется в плане ограничений процентных ставок по займам (не более 1% в день для краткосрочных и в пределах 0,1-0,5% в день для долгосрочных). Кроме того, по решению ЦБ РФ в июне 2022 года она и вовсе будет снижена до 0.8% в день для «займов до зарплаты». Тем самым это еще больше повлияет на выдачу мгновенных займов с переводом на карту, выдаваемых микрофинансовыми организациями.

В целом грань между банками и МФО начинает постепенно стираться. Так, уже сейчас большинство предоставляемых услуг в МФО весьма схожи с банковскими: они в праве предоставлять отсрочки по платежам, для этого необходимо лишь связаться с компанией выдавшей займ.

В Центробанке отметили, что количество жалоб на услуги банков пока не слишком большое, количество обратившихся за такой поддержкой не завышено. В пандемию кредитные каникулы были одобрены почти по 165 тыс. требованиям. Общая сумма по ним составила до 85,1 млрд. руб. Отсрочка не бесплатна. По кредиткам и потребительским кредитам продолжают начисляться проценты по ставке 2/3 от среднерыночных показателей по аналогичным банковским продуктам. По ипотеке начисляются те проценты, которые указаны в договоре.

Причины отказа

Есть два повода, по которым часто банки отказывают по заявлениям:

• Снижение уровня дохода не имеет доказательной базы.
• Сумма кредита больше порогового значения.

Кредитные каникулы рассчитаны на лиц, доход которых за прошлые 30 дней перед обращением в банк уменьшился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом году. Для россиян возможность взять каникулы допустима по займам, размер которых не выше установленных значений на правительственном уровне. Этот показатель для физических лиц составляет 300 тыс. руб., а для предпринимателей на 50 тысяч больше. Ипотечные предложения имеют порог от 3 до 6 миллионов, что зависит от субъекта РФ, автокредитование - 700 тыс., а кредитки – 100 тыс. руб.

Специалисты УБРиР отметили: заявления на кредитные каникулы уже активно регистрируются, на отрицательные решения по ним приходится меньше одного процента. Среди основных причин отказа: несоответствие требованиям и условиям программы, ранее подключенная такая опция.

А. Перфильев отметил: на практике банки отклоняют до половины заявлений по рассматриваемому вопросу. Объясняют финансовые организации это отсутствием документов, которые бы подтвердили существенное снижение дохода кредитополучателя или завышенными одолженными суммами. Особенно в зоне риска находятся граждане, получающие серую зарплату, самозанятые и предприниматели. Им доказать сокращение дохода сложно.

Нужно учитывать, что последнее распространяется на объем кредита, а не на остаток задолженности. Например, человеку остается отдать банку 100 тыс. руб. Эта цифра сопоставима с нужными параметрами, поскольку ниже установленных 300 тыс. руб. Если изначально взятая сумма была выше последней, то у банка есть все основания для отказа человеку в кредитных каникулах.

Примерно так же ситуацию прокомментировали в администрации Росбанка. От всех предложений около 40% отказов, что связано с несоответствием выдвигаемых требований.

Что делать при отказе?

С чего начать действовать при отказе в предоставлении кредитных каникул: сначала подайте заявление по телефону или в письменной форме, дождитесь ответ банка на поданное заявление. При отрицательном ответе в ответе будет указана причина, послужившая поводом для отказа. Если она заключается в несоответствии пакета документов, нужно будет исправить ошибку, например, принести нужные бланки. Для этого обычно требуется обратиться в бухгалтерию работодателя или к непосредственному руководителю. К подтверждающим документам относят:

• справку из налоговой инспекции;
• справку о регистрации на бирже труда;
• официально оформленный больничный лист и другие.

При большей сумме кредита целесообразно использовать услугу реструктуризации кредита.

Многие банковские организации предоставляют более гибкие условия. Например, отдельные учреждения позволяют изменить параметры кредита, увеличить срок платежей для снижения финансовой нагрузки на бюджет. Есть среди них и те, кто дают возможность раз в 6 месяцев пропустить платеж без каких-либо рисков для себя. Если отказ связан с формальными требованиями по размеру кредита, то других вариантов для изменения ответа банка не существует.

Есть ситуации, когда можно обратиться в Центральный Банк с жалобой. Это касается ситуаций:

• получено отрицательное решение в предоставлении кредитных каникул из-за имеющейся просрочки;
• предложение после каникул менее выгодных условий;
• необходимость предоставить залог для использования программы и некоторых других.

Разбор каждой жалобы происходит в индивидуальном порядке. Если нарушение подтверждено, то до кредитора доносят информацию о необходимости предоставить отсрочку по платежам. Если нарушения не выявлены, то специалисты объяснят, какие дополнительные возможности есть у клиента. В Центробанке предлагают банкам в ситуациях, когда нет возможности предоставить кредитные каникулы, предлагать реструктуризацию в рамках собственных программ. Эта схема была хорошо отработана в период пандемии.

Кредитные каникулы – не право банка, а обязанность. Он не может руководствоваться какими-либо собственными решениями, обязан предоставлять их по факту заявления при выполнении всех условий. Если человек понимает: каникулы не спасут его, всегда можно использовать крайнюю меру – банкротство.