Вера Семенова, ЗАО КБ «УРАЛЛИГА»: Банки в Челябинске уже прошли огонь, воду и медные трубы в разные кризисные периоды

Разговоры об укрупнении банковской системы возобновляются каждые четыре-пять лет, однако жизнь расставляет все на свои места: малые и средние банки оказываются более жизнеспособны. О том, как повлиял кризис на региональную банковскую систему и какие преимущества есть у местных банков, рассказывает директор ЗАО КБ «Ураллига» Вера Семенова.

- Вера Леонидовна, как можно оценить сегодняшнее состояние региональной банковской системы? Как повлиял кризис на местные банки?

- Я оцениваю нынешнюю ситуацию как относительно стабильную и штатную. Из информации ГУ по Челябинской области ЦБ РФ, регулярно получаемой банками области, мы знаем: региональные банки выполняют требования действующего законодательства и нормативных документов Банка России по своевременному проведению платежей и исполнению всех других обязательств перед кредиторами.

Средства государственных корпораций и межбанковские кредиты от Сбербанка и других государственных банков региональные банки не получали. В связи с чем долгосрочные ресурсы у банковского сектора области не пополнялись.

Из-за финансовых проблем сократилась сеть только инорегиональных банков.

Важный параметр в кризисной ситуации – это скорость принятия решений. Благодаря оперативным, точным действиям Центральный Банк справился с ситуацией, и банковская система выполняет свои основные функции. Правительство и Центральный Банк совместными действиями не допустили бегства вкладчиков и сохранили платежеспособность банковской системы.

- Какие меры предпринимались Вашим банком для стабилизации ситуации осенью?

- Мы понимали, что главная задача в период паники населения – производить выплаты по вкладам своевременно, без задержек, так как методы убеждения в такие периоды работают слабо.

Учитывая риски на рынке межбанковского кредитования, мы своевременно сократили лимиты, сжимали кредитование банков, которые активно играли на фондовом рынке и увлекались ипотечными программами, экспресс-кредитованием населения, ужесточили подходы по рискам к заемщикам и накапливали ликвидность. Оценив ситуацию, для сохранения конкурентной позиции, мы все же пошли на повышение процентных ставок по вкладам. Пересмотрели в сторону уменьшения расходную часть финансового плана банка.

- Вынуждены ли Вы были в связи с кризисом внести изменения в работу с клиентами?

- Мы расширили полномочия сотрудников на принятие индивидуальных решений при обращении клиентов банка. Для того чтобы ослабить панические настроения людей, мы работали в субботние дни по выплатам вкладов, не вводили никаких заградительных мер по вкладным операциям.

- Появились ли новые формы работы с клиентами/вкладчиками?

- Мы беседовали с каждым вкладчиком, который приходил продлевать или закрывать вклад. Понимая их озабоченность ситуацией, предоставляли вкладчикам информацию, аналитические статьи о положении в экономике и банковском секторе, то есть отсеивали слухи от реальности. Методом опроса изучали настроения вкладчиков, узнавали, откуда они черпают негативную информацию.

- Правительство РФ разрабатывает меры поддержки банковского сектора. Госпомощь предполагается оказывать банкам на условиях софинансирования в капитал второго уровня. Как Вы считаете, насколько будут востребованы такие меры?

- Этот вопрос корректнее задать тем банкам, на которые рассчитана эта помощь. А вот для чего и кому нужны такие меры – можно обсудить.

Сегодня правительство предпочло задействовать нерыночные схемы поддержки банковской системы. Предлагаемый механизм по-прежнему подразумевает «ручное управление» ситуацией. Инструментария, позволяющего поддержать банковскую систему неперсонифицированно, так и не выработано.

Радует тот факт, что Банк России в конце 2008 года внес дополнения в инструкцию, благодаря которому средние и малые банки могут получать кредиты в Банке России. И у нас в области эти инструменты используются при необходимости. Вообще, все страны делают одно и то же – правительства начали раздавать деньги «просто так».

- Как Вы оцениваете идею приобретения у банков «плохих активов», которая была реализована в Америке?

- Важным является вопрос – какие активы считать «плохими». Так, для США долгосрочные, более 10 лет, ипотечные просроченные кредиты можно смело считать «плохими» в текущей и прогнозируемой ситуации, кредиты под ценные бумаги, ставшие «мусорными» и т.п. В России можно было бы начать с проблемных активов, которые возникли именно из-за кризиса, по независящим от заемщиков, а не по другим причинам. Например – кредиты, которые выдавались в целях реализации национальной программы «Доступное жилье», обеспеченные залогом недвижимости малоэтажных домов, квартир с 50% готовностью и более. Считаю, что и здесь оперативность решений - важнейшая составляющая.

- Какую форму госпомощи банковской сфере можно было бы назвать оптимальной?

- Размещение на депозитах в региональных банках средств местного бюджета, например, в пределах собственного капитала банка, при условии отнесения Банком России банка к надежной классификационной группе, т.к. региональные банки кредитуют реальный сектор экономики области.

Особенно важно уменьшение неоправданной налоговой нагрузки на банки (предприятий это тоже касается), в частности, необходимо вернуться к системе налогообложения доходов по кассовому методу, т.е при поступлении денег за оказанные услуги (а сейчас налог уплачивается с начисленной суммы дохода).

Региональные банки лучше знают местное предпринимательство. Но они лишены доступа к госресурсам. Поэтому необходимо восстановление рынка межбанковского кредитования, создание емкого рынка государственных или гарантируемых государством облигаций, которые будут использоваться в качестве залогов для раскручивания межбанковского рынка, восстановления доверия, а за ним и всей банковской системы. И чтобы обязательно это был единый межбанковский рынок, и он должен быть распространен на региональные банки, что поможет возобновить экономическую активность в регионах.

Если обесценение рубля продолжится, то от Центрального Банка необходимы рублевые кредиты за покрытие в инвалюте. Валютная ликвидность большинству региональных банков пока не нужна. Хочется верить, что у государства есть все рычаги для того, чтобы переориентировать банковскую систему со спекулятивных операций на вложения в реальный сектор экономики.

Цели банка УРАЛЛИГА совпадают не на словах, а на деле с целями, которые провозглашают президент и правительство России.

И вот еще пример, который нужно превращать в реальный работающий механизм. Попечительский совет Свердловского областного фонда поддержки малого предпринимательства решил повысить планку поручительства для малых предприятий. При предоставлении кредита фонд гарантирует банкам теперь, в сложный финансовый период, 70 процентов рисков невозврата. Такие фонды могли получить госпомощь, которая еще к тому же могла бы быть размещена на счетах региональных банков для повышения их ликвидности.

- Согласны ли Вы с политикой ЦБ по ужесточению контроля за банками, в том числе за счет увеличения количества внеплановых проверок?

- Посмотрим на процесс по крупным банкам, получавшим помощь. Эти банки зашатались, и пошла поддержка от Правительства средствами госкорпораций и Банка России путем активного предоставления крупным банкам возможности получать беззалоговые кредиты на аукционе. Но крупным банкам дали деньги, а они стали покупать валюту вместо вложений в реальный сектор.

Мы уже знаем, что руководители 70 коммерческих банков – получателей средств государственной поддержки – официально предупреждены об установлении контроля за их деятельностью со стороны Межведомственной рабочей группы по противодействию преступлениям в экономической сфере. Об этом сообщила Генпрокуратура РФ. В целом же, усиление оперативного внимания к деятельности банков необходимо и оправдано. И оно на практике реализуется, в том числе через институт кураторства Банка России.

- Как скажется укрупнение, которое прогнозируется в банковской сфере, на региональном рынке финуслуг?

- Во-первых, укрупнение банковского сектора, меры по реструктуризации банковской системы не прописаны и не утверждены, это, на мой взгляд больше слухи, распространяемые СМИ. За 17 лет работы банка такие слухи возобновляются с периодичностью каждые 4-5 лет, однако жизнь расставляет все на свои места: малые и средние банки более жизнеспособны. А наибольший интерес с точки зрения размера и концентрации активов представляют банки первой сотни. Но об этом мало кто пишет.

Докапитализировать собрались 81 системообразующий банк. Но как на федеральном, так и на региональном уровнях надо сохранить жизнеспособные банки. Поддержка региональных банков значительно проще и дешевле. И по крайней мере, региональным банкам надо не мешать самостоятельно работать. Региональные банки в нашем городе уже прошли огонь, воду и медные трубы в разные кризисные периоды и продолжают работать. Как говорит народная мудрость: малые детки – малые бедки, большие детки – большие бедки.

- А как Вы оцениваете новые требования к капиталу банков?

Государственная Дума РФ приняла в третьем чтении проект закона о поэтапном повышении требований к размеру капитала банков. Согласно тексту законопроекта, к 1 января 2010 года банки должны иметь размер собственных средств не менее 90 млн. рублей, а с 1 января 2012 года – не менее 180 млн. рублей. Что же в реальности?

В настоящее время на долю банков с капиталом менее 180 миллионов рублей приходится 0,7% активов действующих банков, 0,7% вкладов физических лиц и 0,9% – юридических лиц. Кроме того, число банков с собственным капиталом более 180 миллионов рублей неуклонно растет. В 2004 году их было 37 процентов, сейчас около 70-ти. То есть реальные административные усилия могут быть направлены на 0,7% активов банковской системы. Ну, уж очень неэффективно, тем более это банки в малых городах и кому они мешают, если занимаются кредитованием?

В нашей области все банки эти требования выполнили уже в предыдущие годы. Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков России считает, что принятие законопроекта о поэтапном повышении требований к размеру капитала банков нанесет колоссальный вред банковской системе и экономике в целом, потому что это резко затормозит развитие экономики регионов, особенно малого и среднего бизнеса. Именно небольшие банки даже в условиях непростой финансовой ситуации, сложившейся на мировых финансовых рынках, были и остаются наиболее надежными финансовыми партнерами малого и среднего бизнеса.

- Но, возможно, если на рынке останутся лишь крупные игроки, это сделает банковскую систему более устойчивой?

- Как показал кризис, размер банка не определяет его истинной надежности и финансовой устойчивости. И я бы даже сказала наоборот, отсутствие доступа к дешевому внешнему финансированию, невозможность содержания дорогих аналитических инвестиционных служб, привело к тому, что у малых и части средних банков рисков оказалось намного меньше.

В кризисный период укрупнение системы, создание резервов в огромном количестве не поможет слабой экономике. В России выше экономический структурный риск – высочайшая зависимость некоторых регионов от импорта, он способен раздавить самые передовые западные подходы в оценке и борьбе с рисками. Укрупнение банковской системы – это замена множества распределенных рисков на риск концентрации.

Сокращение местных игроков – это повышение зависимости от мировых финансов и мировой экономики, сегодня, как оценивают эксперты,  российское правительство ждут непростые времена. Не надо все кондитерские, шинные мастерские, укрупнять в огромные кондитерские фабрики или гигантские автоцентры. Оборот денег должен быть многоуровневым. Денежный поток, регулируемый только на федеральном уровне, – путь к экономике федеральных монополий. Крупные банки могут без труда взять на себя весь объем услуг, оказываемых сейчас мелкими кредитными организациями, считают некоторые чиновники, – но не возьмут, потому что им это может быть экономически невыгодно.

Сокращение количества местных игроков также влечет за собой удорожание банковских услуг. Небольшие региональные банки, как правило, это индивидуальные продукты, особый подход к своим клиентам. В результате укрупнения рынка ставки по вкладам будут ниже, а тарифы на обслуживание – дороже.

Кстати, реальный пример укрупнения: Альфа-банк, купивший Северную казну, уже через три месяца закрывает филиалы и допофисы в Челябинске и Магнитогорске. Возможно, на время ремонта.

- Насколько, на Ваш взгляд, реалистичен прогноз второй волны финансового кризиса, связанный с ростом неплатежей со стороны компаний и предприятий?

- Что касается экономического кризиса, то он продолжается, и оптимистичных признаков его завершения пока не видно. Один из важнейших факторов – стоимость российского рубля. Надо, чтобы национальная валюта вызывала доверие, для этого она должна быть устойчивой. Ситуация в реальном секторе экономики пока не улучшается. Возможны банкротства российских предприятий, и «это нормальный процесс, и не исключено, что скорость выбывания компаний может увеличиться», считает глава МЭР.

Основная проблема среднего бизнеса – это не проблема поддержки, а проблема рынка. Сейчас его надо ориентировать и на емкий внутренний рынок, развивать внутренний спрос. Здесь главными потребителями для наших предприятий должны стать граждане и региональные власти, заказывающие строительство дорог, жилья, больниц, школ и всего прочего, что нужно для нормальной жизни. У российского среднего бизнеса также есть возможность встраивания в мировые технологические цепочки.